Nie pozwól racie urosnąc zbyt wiele!!

Podejmij działanie w odpowiednim momencie!!

by TAGER Eksperci Finansowi

Nie pozwól racie urosnąc zbyt wiele!!

Podejmij działanie w odpowiednim momencie!!

by TAGER Eksperci Finansowi

by TAGER Eksperci Finansowi

Wolisz mieć wyższą czy niższą ratę? Pewnie, że niższą skoro jest tyle innych fantastycznych sposobów na wydanie pieniędzy! Jeśli zaciągałeś kredyt na przestrzeni kilku ostatnich lat a Twoja rata zacznie rosnąć, można znaleźć sposób by zaradzić temu. Jak? Przeczytaj artykuł.

Co jakiś czas w mediach pojawia się komunikat o zebraniu Rady Polityki Pieniężnej (RPP) i jej decyzjach odnośnie stóp procentowych.  Jest to ważna informacja, od niej zależy wysokość raty spłacanego kredytu. Na ratę składają się:  część kapitałowa + część odsetkowa. Część kapitałowa, wiadomo zmianie nie ulegnie. Co pożyczyliśmy, musimy oddać. Część odsetkowa jest zmienna. Składają się na nią dwa czynniki: marża i WIBOR (zmienny). Ogólnie wygląda to tak:

 

RATA = kapitał+ odsetki (zmienny WIBOR + marża)

To właśnie WIBOR odpowiada za zmianę oprocentowania kredytu a tym samym wzrost lub spadek wielkości spłacanych odsetek. WIBOR zależy od wysokości stóp procentowych.W trakcie trwania kredytu wygląda to tak:

stopy % ⇑ → WIBOR ⇑ → wysokość RATY ⇑

stopy % ⇓ → WIBOR ⇓ → wysokość RATY ⇓

Marża jest natomiast czynnikiem niezmiennym przez cały okres spłaty kredytu. Zapoznajemy się z nią otrzymując decyzję kredytową a później potwierdzamy, że znamy jej wysokość podpisując umowę kredytową.

Od 2015 roku znajdujemy się w sytuacji gdy stopy procentowe utrzymywane są przez RPP na rekordowo niskich poziomach (1,5%). Eksperci rynku finansowego ostrzegają, że już wkrótce sytuacja ma ulegać stopniowej zmianie. Wśród samych członków RPP istnieje rozdźwięk, w którą stronę ma podążać poziom stóp procentowych. Dlatego po każdym posiedzeniu tej instytucji rynek z zapartym tchem oczekuje na decyzje.

Poniżej poglądowe wyliczenie JAK ZMIANA STÓP PROCENTOWYCH MOŻE ODBIĆ SIĘ NA TWOIM PORTFELU:

Załóżmy, że bierzesz kredyt na 180 000 zł:

obecne warunki:  WYSOKOŚĆ RATY  825,46 zł – oprocentowanie 3,67 (przy marży 1,95  i wiborze 3 -miesięcznym 1,72 )

wzrost stóp %: WYSOKOŚĆ RATY wynosi 1206,02 zł – oprocentowanie 7,07 (marża 1,95 i wibor 3-mce 5,12)

RÓŻNICA: 380,56 zł w skali miesiąca;  4566,72 zł w skali roku!

(wyliczenia poglądowe: w takiej wysokości WIBOR na rynku kredytowym był w 2012 roku; końcowa marża zależna jest od wysokości wkładu własnego, dodatkowych produktów)

Jeśli zaciągałeś kredyt w ciągu ostatnich kilku lat sytuacja taka będzie dotyczyła Ciebie. Czy decydując się na to zobowiązanie byłeś przygotowany na taki scenariusz? A co powiesz na obniżenie raty? Na co mógłbyś przeznaczyć zaoszczędzone pieniądze?

Co można zatem zrobić, żeby uniknąć scenariusza podwyższenia raty? Można kredyt zrefinansować czyli przenieść na nowych warunkach do innego banku. Obecnie oczekujemy na moment, w którym WIBOR a co za tym idzie wysokość raty zacznie rosnąć.  W ostatnich kilku latach były niskie stopy procentowe. W niedalekiej przyszłości spodziewamy się stopniowego podwyższania oprocentowania a co za tym idzie raty. Przy podnoszonym wiborze jest duża szansa na to, że marża będzie spadać Wtedy, jeśli zdecydujesz się zrefinansować kredyt, nowa niska marża będzie „zaklepana” na cały okres spłaty kredytu. Skutki wzrostu WIBORu nie będą aż tak odczuwalne. Rata nadal będzie wyższa niż na początku jednak uda się nieco zaoszczędzić. Spójrz na wyliczenie:

wysokość raty po wzroście stóp % – 1206,02 zł– dane z przykładu powyżej

wysokość raty po wzroście stóp% jeśli uda się uzyskać niższą marżę przy refinansowaniu kredytu – 1081,51 zł oprocentowanie 6,02 (marża 0,9 i wibor 3-mce 5,12)

RÓŻNICA: 124,51 zł w skali miesiąca;   1494,12 zł w skali roku!

Oczywiście w trakcie tak długiego okresu na jaki jest zawarta umowa spłaty kredytu hipotecznego, wahania WIBORu nastąpią jeszcze kilkukrotnie i rata kilkukrotnie zmieni swoją wysokość. Warto jednak wykorzystać moment, w którym marża bankowa będzie na naprawdę niskich poziomach i „zaklepać” ją sobie  na cały okres spłaty kredytu. Oczywiście każdy przypadek należy rozpatrywać osobno, analizując zapisy w umowie (np. warunki wcześniejszej spłaty) oraz porównując symulację spłaty rat a także uwzględniając promocje bankowe.

TAGER Eksperci Finansowi

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Top